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居民理财结构开始大变迁

日期：2006-7-13 16:14:00 来源：东北新闻网

　　这些年，中国人的钱包渐渐鼓了起来，家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁,投资理财成为许多居民的当务之急。上世纪80年代，家庭资产大多是指现金、存款、国库券以及冰箱、彩电等“值钱”的大件；90年代，除了存款、国债之外，又多了股票和保险，此时在不少中国家庭中，冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了，住房开始占据重要位置；进入21世纪后，投资渠道不断增多，股票型基金、货币基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步走进居民生活中，并在家庭资产中占据的比例越来越大。

　　从投资房产到购买信托产品

　　在某公司从事财务工作的张先生颇有投资眼光。在上世纪90年代末的时候，沪深股市异常火爆，很多人趋之若鹜把家庭积蓄全部投入了股市，但张先生这时却非常冷静，他不顾朋友们的劝说，把手中的股票全部清仓，然后凑了30万元，购买了两套二手房，一套自住，一套出租。随后几年里，房价飞速上涨，当初30万元买的房子很快就攀升至70万元。今年二季度以来，国家和各地政府连续出台了许多抑制房产过热的政策，为了“稳定战果，落袋为安”，张先生把出租的那套房子出售了，他对自己在短短几年内投资房产的成果颇为满意。

　　房子卖出后，张先生将所得钱款存入活期存折，因为他认为，股市不稳，并非进入的最佳时期，而买国债收益又太低。这时正好有一个信托产品发行，张先生便把售房款全部买了信托产品。信托产品是有风险的，但风险和收益成正比，张先生认为，信托产品一般有担保和抵押，只要选准品种，收益相当乐观。

　　据了解，目前看好信托产品的投资者不断增多。某信托产品原计划6月27日至7月26日发行，但发行刚两天预约额就满了。因为信托产品实行的是“金额优先”，虽然接受预约的起始额度是20万元，但实际最后能买到的均在40万元以上，许多拿着二、三十万元现金去银行排队购买的投资者无功而返。

　　有关专家对居民热衷信托投资的现象进行了分析，认为除了居民手中富裕资金不断积累的原因外，主要是居民的理财观念发生了很大转变，另外就是目前收益高且相对稳妥的投资渠道太少，居民存在一定的“投资饥渴”。

　　基民队伍不断扩大

　　刘先生开了一家批发白酒的店铺，这几年他诚信经营，勤俭持家，积攒了40万元的个人资产。为了确保这笔资产的保值增值，他存过定期储蓄，买过凭证式国债，但有时会因生意需要，必须用这笔钱当周转金，所以不得不半途办理提前支取，损失了不少利息。

　　去年，刘先生通过媒体认识了货币市场基金这种新型的理财产品。货币市场基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以购买货币基金不但稳妥，而且成本较低。货币基金可以随时从银行柜台和网上购买，并能随时申请赎回，从发出赎回指令到可以取现一般只需2至3个工作日。经过分析，他觉得货币市场基金比较适合打理自己的这笔资金，于是便从银行网点购买了40万元的货币市场基金。一年下来，货币基金为他带来了2.7%的平均年收益，是银行活期储蓄利息的四、五倍。

　　作为近年来推出的一项新的理财工具，开放式基金日渐受了广大投资者的青睐，特别是去年各家银行推出货币市场基金以来，以前习惯于银行储蓄的不少市民逐渐开始接受这种风险不大、收益相对较高的投资方式。

　　人民币理财越来越普及

　　吴先生是某企业的退休职工，退休之后潜心研究家庭理财，一说起手中的理财产品如数家珍，不过，最令他满意的还是人民币理财产品。他把积蓄全部购买了某股份制银行的按月付息型人民币理财产品，年收益在2.5%左右，因为是按月付息，他可以拿每月的利息补贴生活和当零用钱。吴先生说：“人民币理财不用操心费力，还月月有进项，对我们老年人来说最适合不过了。”

　　人民币理财实际上是一种受托理财，是银行把客户的资金集中起来投资短期国债、金融债、央行票据和同业存款等国家货币市场的产品，这些产品的信用度比较高，有的银行还将人民币理财账户冻结在国家债券登记中心，可以保证专项资金不被挪用，另外有银行信誉做担保，所以人民币理财安全性相对比较高。

　　从去年开始，国有银行和各股份制商业银行都先后推出了人民币理财产品，尽管目前收益比最初下降了不少，但仍然成为许多人理财的重要选择。某股份制银行的一项调查显示，人民币理财已经成为该行最大的一项中间业务，来该行办理存取款的客户中，约有20%的客户购买过该行的人民币理财产品，可见人民币理财产品受欢迎程度之高。

　　理财专家提醒投资者，目前各家银行推出的人民币理财产品预期收益、计息方式以及起点规模要求均有很大差距，这就需要投资者综合衡量，优中选优。

　　

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