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银行发展理财产品一石二鸟

日期：2006-7-13 9:16:00 来源：经济日报

　　一段时期以来，我国银行体系流动性持续呈过剩状态，金融机构存放在中央银行的超额准备金占比居高不下。银行资金流动性相对过剩的状态，对商业银行的持续盈利和风险管理提出了挑战。以我国资产规模最大的商业银行工商银行为例，该行刚刚披露的2005年年报显示，2005年全行各项存款增加5512.62亿元，增长10.8%，增量创历史最高水平。

　　分析人士认为，对于中国的商业银行来说，之所以出现这种情况，首先是由于我国商业银行增加的负债主要来自被动接受居民和企业的存款，其增加不以商业银行的意志为转移。在当前国内资本市场尚不完善、居民投资渠道不多的情况下，商业银行必然会出现被动负债大量增加的情况。

　　同时，随着商业银行股份制改革的推进，银行资本约束和风险管理不断加强，贷款发放日趋理性，过去通过加快信贷投放来解决流动性过剩的方式已行不通。此外，随着电子货币和现代支付手段的发展，我国现金需求增长趋于下降，流通中现金(M0)占广义货币(M2)的比重逐年下降。流通中现金对存差扩大的抑制作用不断减弱，这也构成存差较快增长的原因。

　　面对这一困局，银行较多采取的应对策略便是主动加强流动性管理，大力研发和销售理财产品，增强理财业务对存款业务的替代效应。仍以工商银行为例，2005年该行推出“稳得利”人民币理财产品；2006年5月，在战略合作伙伴高盛的协助下，又成功推出以人民币本金购买，与外汇挂钩的结构性理财产品“珠联币合”；6月30日该行在被银监会批准成为首批代客境外理财银行后，其理财产品的种类进一步丰富。

　　据统计，今年上半年工商银行各类理财等负债替代型产品的创新发展势头继续保持强劲，该行以资产池为基础的理财产品发行额已达到680亿元。相比工行上半年人民币存款(含同业存款)4800多亿元的增量，理财类产品销售额已接近人民币新增存款的50%，存款向各类理财产品的分流趋势明显。

　　目前来看，理财产品的推出给居民提供了一种风险相对较低、收益相对较高的投资工具。而商业银行则在增加手续费和佣金收入的同时，又缓解了长期存在的投资成本高、收益低的矛盾，是改变银行主要依靠存贷款利差收入这种单一经营模式的有效手段。这有利于银行改善资产结构，降低经营风险。

　　进一步看，大力发展理财产品也体现出身处改革之中的我国金融机构活力正不断增强。国有商业银行正转变传统的“存款立行”理念，金融创新的力度不断加大。而这则给广大企业和居民带来了方便。（王智)

　　

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