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及早规划改变混乱局面

日期：2006-6-14 14:16:00 来源：新京报

　　■个案资料

　　黄先生今年35岁，在某政府机构工作，妻子陈女士32岁，在某大厦物业工作，孩子4岁。家庭综合月收入近15000元，月支出约6000元。现有家庭储蓄25万元，其中一年期定期存款3万元，三年期定期存款7万元，大部分即将到期或己经到期。活期储蓄8万元，基金产品7万元。有一辆家用汽车和一套约90平米的单元房，住房当时的售价为32万元。黄先生单位的福利待遇较好，房款的一半是从单位下拨的房补中列支的，再加上住房公积金，自己基本没花多少钱。黄先生想知道，以自己家庭的情况看，如何才能更好地进行理财？

　　■理财目标

　　目标一：将家里的存单和银行卡做统一整理，明晰哪些是需要保留的，哪些是需要销户或做其他处理的，哪些是到期或即将到期可以取出做其他投资的。

　　目标二：对现有财产细分，做投资规划，使资产保值、增值。

　　目标三：为家庭购买几款适合的保险。

　　■概述

　　欠规划家庭财务混乱

　　五一节期间，黄先生一家三口陪父母到东南亚去旅游，因平日工作较忙，黄先生和妻子很少在财务上进行规划，但这次旅游前，他们在资金上做了充分的准备，尽情地享受了旅游的乐趣。长假结束后，他们在盘点家庭财务时发现，两人结婚6年以来，家里的财务状况非常糟糕，不是收入无法满足开支，而是财务混乱，没有章法。家庭的储蓄形式过于单一，定期存款有的己经到期却未做处理，活期存折和“睡眠卡”较多……现在夫妻俩对家里的财务状况很不满意，但又颇为无奈。黄金周过后，他们希望将家里的财务好好整理和规划一下，至少要做到心中有数，并对闲置资金做合理、分散的投资。　

　　■资产分析

　　“三性”协调成资产细分目标

　　对于“年轻家庭”而言，黄先生家庭的固定资产已经比较齐全了。在现金资产方面，资金数量有保障，但质量并不是很高。现实生活中，有相当一部分年轻家庭都有这方面的问题，这主要与生活经验、财务判断能力方面不足有关系。

　　目前，黄先生一家有现金资产25万元，主要是活期储蓄、定期存款等，比较流行的人民币理财产品、信托产品和保险产品基本上没有，可以说是一个接触新生事物较少的家庭。

　　活期储蓄的流动性和安全性高，但效益性极低，定期存款的安全性高，但流动性和效益性较低，并不是理想的投资工具。从资产的“三性”来考虑，人民币理财产品、国债是比较适合黄先生家庭投资的。

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