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而立之年如何投资理财

日期：2006-7-24 8:49:00 来源：每日新报

　　一个女读者日前来信询问：我先生在外资公司上班，扣除税收后每年大约13万的纯收入，如果加上住房公积金的话还有19200元，每年大约有10％左右的工资上涨幅度；我自己的收入相对不固定，每年4万元是比较有保证的，每年的住房公积金有12000元。但是他在外地工作，他的住房公积金无法用到在杭州购房上来。

　　保险：他单位有各类保险，包括大病保险一类的，我是高校的，除了没有交养老保险外，其他都交。

　　目前我们总的存款有11万左右，并且已经预付8万房款买了学校分配到的经济适用房，房价总共52万。这几个月准备装修新房，大约花14万左右。年底还得交清首付，压力很大，准备借一部分，就等着学校的住房补贴发下来还钱了。我们都已经三十多岁了，准备今明两年生小宝宝。目前没有对自己的培训计划，他每年都要接受外资公司的直接培训。

　　目前的情况是：每月开销约2500元，包括给我父母以及他的家人的，10月份开始先生要在外面租房不住公司宿舍了，因此开支还要增加1000多元。每年用于旅游方面也不会超过2000元。

　　现在很想做点投资，想过炒汇也想过炒股票，另外很重要的是，人到中年，身体大不如从前，是否需要再购买什么保险之类的。其余就是打算有了一定的基础后利用自己的技术优势和别人合资开公司。

　　理财顾问

　　招商银行个人银行部财富室经理祝春晓

　　主持人

　　方秀文

　　该家庭正处“浪漫人生”阶段

　　根据招商银行按照人生各阶段的生活消费特征、投资风格和理财需求推出的“伙伴一生”金融计划，该女士的家庭正处于该计划的人生第二阶段———“浪漫人生”阶段，具体来看：

　　一、资产分析：家庭资产处于形成初期，银行存款相对较少，因年底需要交清首付房款，短期面临较大经济压力。但随着先生经济收入的增加，家庭资产将逐步增加，考虑到一两年内面临生子的大笔支出，所以应勤于家财打理，尝试不同理财方式，拓宽投资渠道。

　　二、现金流量分析：家庭月收入合计约14000元，日常家庭开支3500元，资金积淀水平为10500元左右，结余比例为75％，表明该女士非常节俭。

　　三、家庭理财目标：该女士在完成购房及装修后，应购买适当的养老保险，把家庭的长治久安作为重要的理财目标；在做好生育孩子的准备工作同时，今明两年不妨建立适度旅游计划，享受浪漫人生。

　　投资理财不妨温和进取

　　一、继续把基本生活支出控制在3500元左右。同时为节约开支，建议家庭成员均使用套餐中的信用卡，除享受最长50天免息期，还可参加信用卡举办的定期非常旅游活动。另外对于让人头疼的14万元装修新房的支出，可使用招行信用卡与百安居推出的“家装易”服务解决，在百安居购买装修材料后，可享受分12期或24期、总额高达15万元的免息分期付款服务，缓解资金压力。

　　二、投资理财不妨采行温和进取型：鉴于这位女士目前的家庭状况，在投资理财方面可做如下安排：

　　1、每月准备家庭备用金10000元，以应付不时之需。

　　2、剩余10万元储蓄存款可考虑投资基金。目前招行有个“银基通”网上自主理财平台，内含23家基金公司和券商的60多种基金和集合理财产品，不妨先认购风险相对较低的债券型基金，享受3％左右的年化收益率；若愿意承担一定的风险获取较高收益，则可以考虑“银基通”中的集合理财产品“招商基金宝”或者其它像广发、易方达等明星基金公司的股票型基金和混合型基金。如身体允许，待有一定基础后，可利用自己的技术优势和人合资开公司。

　　3、以公积金贷款购买经济适用房。年底付首付时，建议利用该女士的公积金贷款30万，贷款年限20年，其余款项22万-8万＝14万元，除去原先10万多存款，再加上半年后5万-6万的资金沉淀，应足够支付。公积金贷款利率按现在的4.59％计算，贷款30万元则每月负担1912.55元，1000元用公积金补入，900多元由自己支付即可，经济压力相对较小。

　　三、风险保障：建议适当增加点养老保险；待孩子出生后，可考虑增加保险比重或者买“一张保单保全家”这样的保险，真正把家庭的长治久安作为重要的理财目标。

　　

　　

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