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金领家庭有效理财法

日期：2006-9-22 19:36:00 来源：上海金融报

　　家庭月收入近万元的马先生一家，希望给儿子一笔可观的教育基金，目前正考虑是否要加大风险较高的实业投资；而收入高出马先生家一倍的贾先生一家，女儿马上要赴美留学，但家中的资金却迟迟没有启动。很明显，这是一激进一保守的两个家庭。专家认为，对于中高收入的家庭来说，一方面不宜过于冒进，应采取“稳攻”态度；另一方面对理财又不宜过于疏忽，应制订有效的理财计划，才能最大程度地发挥资金的作用

　　重投资

　　刚刚步入而立之年的马先生是国家公务员，月收入5000元，马太太是一名教师，月收入4000元，儿子3岁。

　　每月儿子入托支出750元，家庭基本生活开支3000元，休闲娱乐费用1000元。每年购置衣物及其他开销，花费大约1万元。

　　目前有银行存款10万元；自住的产权房价值约30万元；5万元资金投入朋友的公司，有40％的年回报；资金8万元，股票市值1万元；公积金8万元，夫妻两人每月缴存3500元。此外，双方父母均有退休工资及医疗保险。

　　理财目标

　　计划3年内购买一套房，价格在50万元以内；准备儿子的教育基金；退休后能每年出去旅游，费用按1万元计算；依赖社会统筹养老。

　　由于股市行情不稳定，马先生希望对原来的股票投资重新进行组合。另外，朋友的公司也要求追加投入，投资实业的回报确是不错，但风险太高。因此，马先生决定咨询理财师后，再作决定。

　　稳健投资为主

　　从马先生目前的投资配置来看，股票类风险投资所占的比重不应太大，建议其从直接股票投资中完全撤资。

　　实业投资应在40％以下

　　撤资后的余款，可参与年收益率10％以上的一些波动幅度较小、回报稳健的理财产品，如股票型基金、大型蓝筹股等，以获得相对个股投资更稳定的收益。在实际操作中，可采取定期定额的方式。

　　朋友向马先生提出的“追加投资”可暂缓施行，或降低追加额度。投资公司的短期收益虽然可观，但其未来的不确定性与低流动性却是不争的事实。马先生如果决定追加投资，追加额不应过高，整个项目的投资总额也不宜超过全部流动资产的40％。

　　公积金买屋原旧房出租

　　马先生对风险估计不足，忽略了家庭成员的保障支出。在险种的选择上，则应偏重于意外险与重大疾病险。一般情况下，保险费用支出占家庭总收入的10％～20％为宜。建议夫妻两人购买额度为20万元的意外伤害保险，每年缴1891元；终身重大疾病保险15万元额度，每年缴6000元。保费总计为1.5万元，控制在家庭总收入的20％以内，属合理范围。

　　除此以外，由于马先生一家的公积金比较高，因此，建议马先生在公积金金额达到购房首付款10万元时，即购买住房。马先生可在下半年购房，申请13年组合贷款，利用每月缴存公积金额即可还款，月余公积金138.29元，现住房出租可年收租金2.4万元。

　　9万元包下全程教育费用

　　在马先生的理财计划中，教育基金是一个重要的部分。马先生家庭收入渠道单一，只有靠增强节余能力才能获得投资所需的资金。

　　马先生可以适当提高节余比率，比如，月节余增加1080元，年节余增加近1.3万元。这部分的节余费可用于儿子的初等教育上，费用按每年6000元计算，剩下的6000元每年可投资平衡型基金作为旅游预备金。

　　至于大学后的教育基金，按大学每年1万元费用，年上涨率为6％计算，未来大学教育费约为6.7万元，相当于每年投资额为6654元。马先生可有效利用现有的10万元存款。用5万元投资凭证式国债，以获得稳定收益，保证这几年的学费支出；另外4万元投资于稳健型理财产品，如人民币理财产品或保本基金等，预计年收益率可达3％，以保证儿子的大学基金需求。剩下的1万元，可存入活期，用于日常紧急支出。

　　注意理财风险

　　中高等收入的家庭容易形成一些理财误区，比如，认为有了理财的本钱，就该及早地投资股票等高收益理财产品，以提早退休享受生活。

　　值得提醒的是，马先生对于风险估计不足。马先生家庭风险来源于两方面：一是儿子的教育支出增加，以及家庭成员的健康风险也日益上升；二是投资收益来源单一，资产增长速度日趋缓慢。

　　马先生属于城市中等收入者，应首先加强风险防范，以稳健投资为主，稳攻稳守，尽量减少股票类高风险投资，否则，处理不好可能会出现财务危机。（撰文乾景）

　　
　　

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